会報誌（DDKだより）

2000年03月発行　第70号　DDKだより

金融相談：ＤＤＫの「連帯防衛積立金」とは

ＤＤＫの無担保融資には、連帯防衛積立金が条件になっていると聞きました。制度のあらましを教えて下さい。
 




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今月の相談員 
　　理事・金融委員　　亀井　賢伍  
　　　　商工中金出身 
　　　　前専務理事 
　　　　元第一経理経営相談室長 


年末・盆資金融資
　ＤＤＫでは、年2回6月と12月に会員さん向けに、一社5,000千円以内で期間6か月（4回払）の小口融資を行っています。この融資に、「連帯防衛積立金」（以下「積立金」と略します）システムを採用しています。
「積立金」の主旨
　ＤＤＫの審査は、切り捨てのためでなく“真面目に経営努力を重ねておられる企業にはお役に立つ”立場で行っています。結果として、通常2％、時として3％近い貸し倒れはあり得ます。このリスクを借り手が連帯して負担し合うことにより、この融資制度の存続を図ろうとするものです。組合ならではの相互扶助の精神に基づくものです。

「積立金」制度の仕組み
　ご融資時に、融資額の5％を「積立金」としてお預かりします。融資額80社、300,000千円とすると預り金は15,000千円となります。
　利鞘〔注〕は、現在3,800千円弱です。仮に7,000千円の貸倒れが発生したとすると、「積立金」の30％、4,500千円を取崩（消却）し、利鞘のうちから2,500千円を充当します。
　消却後の「積立金」は完済後返還いたします。

実質金利
　「積立金」消却分を金利に換算すると次のようになり、当初借入金利に、この換算金利を上乗せしたものが、最終的な実質金利と言ってよいでしょう。

　　積立金消却率　　　金利換算
　　　　　20％　　　　　　　2.66％
　　　　　30％　　　　　　　4.00％
　　　　　40％　　　　　　　5.33％

資金調達面での効果
　融資金の原資は100％銀行借入です。（現在3行）
　銀行はＤＤＫへの貸出審査に当り、事業体制（金融委員会の運営、審査能力）、ルール（規約、チェックシステム、防衛積立金の有無）、事故対応能力等を信用判定項目としています。
　「積立金」システムは円滑なバックファイナンスに大きく寄与しています。

〔注〕貸付金利と銀行からの借入金利との差で粗利に相当します。事務経費は含まれていません。銀行からの借入金利は、まちまちであり、変更も各行独自になされますので、利鞘は変動します。

 


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